如何降低金融机构成本

文章来源：中博教育

发布时间：2019-06-05 18:49

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根据公开数据显示，截止到2019年4月，普惠小微企业贷款的余额达10万亿元，同比增长20%，增速比上年末高了5%，支持小微企业2300多万户。

今年以来央行采取了一系列普惠金融措施，1月2日央行消息称，将普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准由“单户授信小于500万元”调整为“单户授信小于1000万元”。央行表示，这有利于扩大普惠金融定向降准优惠政策的覆盖面，引导金融机构更好地满足小微企业的贷款需求，使更多的小微企业受益。“普惠小微企业贷款余额数据的增长也有可能与贷款考核标准的提高相关，具体需要细分的统计数据才能判断。”白澄宇说。

2019年5月，为贯彻落实国务院常务会议要求，建立对中小银行实行较低存款准备金率的政策框架，促进降低小微企业融资成本，中国人民银行决定从2019年5月15日开始，对聚焦当地、服务县域的中小银行，实行较低的优惠存款准备金率。对仅在本县级行政区域内经营，或在其他县级行政区域设有分支机构但资产规模小于100亿元的农村商业银行，执行与农村信用社相同档次的存款准备金率，该档次目前为8%。

央行表示，约有1000家县域农商行可以享受该项优惠政策，释放长期资金约2800亿元，全部用于发放民营和小微企业贷款。

根据IMI月报显示，此前我国的存款准备金率按不同银行类别，实施三档。即大型商业银行13.5%、中小型商业银行11.5%、县域农村金融机构8%。大型银行是指六大行(工农中建交邮)，中小银行是指股份行、城商行、非县域农商行、民营银行、外资银行。县域农村金融机构包括县域农商行、农信社、农合行、村镇银行。在基准存准率基础上，目前还实施有定向降准考核。对于大型银行和中小银行，符合宏观审慎的，同时普惠金融投放量达到一定标准的，可在相应的基准存准率基础上，再降0.5或1.5个百分点。县域农商行、县域农村金融机构则不考核定向降准，而是考核“用于当地贷款发放的资金达到其新增存款一定比例的”，存准率可在基准基础上降1个百分点。此次政策调整之后，部分符合条件的农商行，可以享受第三档8%的存准率。

“这说明央行已经认识到中小银行在小微企业贷款市场的作用，试图通过降准激励中小银行深耕小微贷款。”白澄宇告诉记者，如果缺少竞争，降准的红利将更多是被银行享受，市场利率难以有效降低。他指出，中国金融市场的主要矛盾是供给不足，根源在牌照供给不足，特别是可以做小微业务的中小银行牌照不足。

“只有增加牌照，鼓励竞争，才能降低真实利率。”白澄宇补充道，很多有能力做小微贷款的机构因为没有牌照，所以只能借助现有银行牌照经营。“金融供给侧改革应该首先增加金融牌照供给，通过增加市场竞争，让金融机构向更低的市场渗透，并通过竞争改善管理，降低成本。”白澄宇说。

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