科技与金融融合，考验监管智慧

文章来源：中博教育

发布时间：2018-12-20 18:01

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　　以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛日前在京召开。论坛上，中国人民银行副行长、*外汇管理局局长潘功胜指出，当前科技与金融的融合方兴未艾，在数字化、信息化趋势下，互联网金融、金融科技等新的业态、新的模式仍会层出不穷，将会继续给金融业带来持续深远的影响。如何引导、发挥科技对金融和经济发展的正面促进作用，如何对互联网金融和金融科技进行监管，有效地识别和防范风险，寻求监管与创新的平衡，都将考验金融监管者的智慧。

　　在大数据、云计算、移动互联网等信息技术的推动下，互联网金融、金融科技等在我国迅速兴起，几乎覆盖了支付、借贷、证券、保险、理财等各类金融服务领域，对提升金融服务效率，降低交易成本，满足多元化的金融服务需求，提高金融的普惠性，促进金融的包容性等方面都具有十分重要的意义。不过，我国互联网金融在取得进步的同时，也有经验教训需要总结和思考。

　　以服务实体经济为宗旨

　　“利用科技提升金融服务水平需要把握好需求引领与科技驱动的关系。”中国互联网金融协会会长李东荣在论坛上强调，促进金融与科技融合发展应始终坚持以服务实体经济为宗旨，充分发挥新一代信息技术在资源配置精准化、业务流程自动化、风险管理实时化、决策支持智能化等方面的优势，不能离开实体经济需求和金融业务场景空谈技术的先进性、有效性和*性，更不能打着普惠和创新旗号，搞自娱自乐、“脱实向虚”的伪创新。

　　“当前，*正着力改进小微企业、民营企业、‘三农’、精准扶贫等重点领域和薄弱环节的金融服务，在这些领域如何*有效地发挥科技手段的功能作用，需要我们勤思考、下功夫、出实招。”李东荣说。

　　全国政协常委、原中国保监会副主席李克穆对科技在保险业上的应用也提出类似的要求。他表示，近年来，保险科技的快速发展和应用，拓展了保险业全新的增长模式和空间，对提升普惠金融水平发挥了重要作用。但互联网保险和传统保险都必须把发挥保障功能放在首位，即保险业姓保。“一些传统保险产品存在保障功能弱化的状况，有的产品几乎没有什么保障性。在通过科技推动保险业新产品研发过程中，希望保障功能得到进一步强化，不断增进保险消费者的保障水平。”

　　应接受更严格的监管

　　技术是把“双刃剑”。与会人员一致认为，目前既要鼓励创新，促进数字经济和实体经济深度融合，也要关注新技术应用带来的风险挑战。

　　在潘功胜看来，如果说金融科技的本质也是金融，那就意味着得按金融的规矩办。“无论是金融机构还是互联网企业，无论自称是数字金融、金融科技、Fintech还是Techfin，概念的游动不应影响对金融活动本质的判定。”

　　潘功胜同时指出，互联网金融和金融科技并未改变金融的风险属性，其与网络、科技相伴而生的技术、数据、信息*等风险反而更为突出。一方面由于其跨界、混业、跨区域经营特征，相关风险扩散速度更快、波及面更广、溢出效应更强。另一方面，接受其服务的多为长尾客户，风险识别能力不高，损失承受能力有限，更重要的是一旦出现风险，其空间范围和受众数量相比传统金融要翻好几个量级，潜在的社会危害比以前更严重，风险的防范和化解难度也更大。“从这个意义上讲，互联网金融或金融科技应该接受更为严格的监管。”潘功胜说。

　　在保险领域同样如此。李克穆表示，互联网保险的实践说明健全*的监管是市场健康有序发展的重要前提。“要不断加强和完善监管，守住不发生系统性风险的底线，维护金融市场的稳定。这一理念必然长存。如何完善互联网保险公司的监管是这一新业态能否持续健康发展下去的关键。”

　　对于金融与科技深度融合的产物———开放银行，在对传统银行经营理念与战略思维进行新升级的同时，更是给传统的监管手段和方式提出了新挑战。论坛上，人民银行科技司副司长陈立吾透露，人民银行将在平衡*与发展关系上，建立健全开放银行业务规则与监管框架，加快出台指导意见，针对不同类型的银行业金融机构，不同种类的金融业务，设置开放银行的服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素，推动开放银行更好地支持制造业、服务业，尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展。

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