金融科技将迎来巨大发展机会

文章来源：中博教育

发布时间：2019-10-15 18:03

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自中国人民银行日前发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（以下简称《规划》）后，10月12日，北京银保监局印发了《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》（下称《通知》），引发了业界讨论，金融科技是否过时？金融科技未来走向如何？

破解信息不对称

“在监管层大力提倡金融扶持实体经济、发展普惠金融的节点上，金融科技的作用只会越来越大。”中国人民大学中国普惠金融研究院研究部负责人莫秀根日前在中国普惠金融国际论坛上如是说。

过去数十年，我国的经济一直处于高速发展阶段，银行等金融机构对大中型企业的支持不断完善。而在民营、小微企业金融服务方面，业内专家表示，由于银行等金融机构和民营、小微企业之间的信息不对称，导致了小微企业融资难、融资贵等问题的出现。

随着以大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等为代表的新兴科技手段在金融行业逐渐得到广泛而深入的运用，银行可以*、*地抓取民营、小微企业经营数据，并通过自己的风控系统给出对企业的评估结果和授信额度。由此可以看出，科技为破解银行和民营、小微企业之间的信息不对称等问题提供了新的思路。

对于金融科技行业来说，许多金融科技企业正处于从C端业务向科技输出、B端赋能的业务转折期，《规划》的出台无疑起到了“定海神针”的作用。

《规划》指出，金融科技是技术驱动的金融创新。金融业要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，*贯彻党的十九大精神，按照全国金融工作会议要求，秉持“守正创新、*可控、普惠民生、开放共赢”的基本原则，充分发挥金融科技赋能作用，推动我国金融业高质量发展。

“依托金融科技的发展，可以起到破解信息不对称的作用。同时，无论对民企、小微企业，还是个人消费金融都会起到很好的推动作用。”马上金融CTO蒋宁在接受中国经济时报记者采访时指出，这些作用主要体现在效率的提升、用户体验的改善、产品和服务创新等方面。

蒋宁认为，目前践行*倡导的普惠金融，效率是一个非常关键的要素。资金成本加上风险、效率，决定了消费者终端的定价。人工智能要不断提*率，才能达到真正的普惠。当前很多互联网公司，更多是场景转化效率、获客的效率，没有解决后面运营及客户体验。马上金融将人工智能赋能整个生命周期的管理，包括贷前、贷中、贷后。在贷中，马上金融会综合运用评分模型、决策引擎，同时采用照片对比、活体识别与OCR光学符识别等技术，确保*识别客户身份。此外，马上金融还会通过知识图谱技术将所有客户的信息进行深度关联，发现单一客户或某一客群的异常规律，从而有效防范控制第三方欺诈风险，深度评估客户信用风险。在贷后，马上金融有智能交互平台，包括智能呼叫中心、智能催收、智能质监、智能客服等，支撑的核心技术，就是智能语音和自然语言的解析。

未来作用不可或缺

金融科技尽管在与传统金融机构合作过程中，发生了一些问题，但都是发展中的问题，在未来助推实体经济发展以及强化普惠金融的发展过程中，金融科技的作用依然不可或缺，而且只会越来越强化。从银行、保险等传统金融机构近来大力布局金融科技领域、纷纷设立金融科技子公司，互联网公司发展金融科技就可以得到佐证。

记者了解到，近年来，中国各大国有银行如工行、农行、建行、光大等银行纷纷加快了拥抱金融科技、建设开放银行的步伐。完成行内外、线上线下各类数据的整合，联合更多第三方科技公司，以开放的姿态构建生态圈，实现智能交易、智能运营与智能风控，进而融入数字化、智能化的新生态。对于商业银行而言，银行利用金融科技为民营、小微企业实现业务线上化只是*步，业内专家认为，更重要的是借助金融科技帮助其实现向智能化、数据化的更加开放的转型，构建新的服务生态。因此，以更加开放的思路用金融科技支持普惠金融发展是未来的趋势。

与此同时，百度、阿里、腾讯、京东等大型互联网公司早已布局金融科技并取得了相关牌照。另外，一些专注于金融科技输出的金融科技公司如品钛、同盾、飞贷、小赢科技、玖富等公司也加快了发展步伐。记者获悉，在生态伙伴层面，同盾科技已经累计为超过一万家客户提供服务，涵盖银行、保险、汽车金融、互联网公司、政府部门等领域，成功完成了对6大国有银行、12家股份制银行、6大财险公司、24家持牌消费金融公司全覆盖，这也是业内头一家达成这项成就的智能分析与决策企业。

随着移动互联网、大数据、人工智能等技术的发展与成熟，国内消费市场、金融市场的蓬勃发展，商业银行传统经营模式正迎来前所未有的转型期，面临各类互联网金融、第三方支付的风起云涌，银行开始深刻认识到金融科技的战略价值。而从全球层面来看，金融巨头Capi tal One、高盛、摩根大通、花旗银行等纷纷宣扬自己的科技基因。

《规划》明确提出了未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。《规划》提出，到2021年，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展，明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，推动我国金融科技发展，实现金融科技应用先进可控、金融服务能力稳步增强、金融风控水平明显提高、金融监管效能持续提升、金融科技支撑不断完善、金融科技产业繁荣发展。

IMF前副总裁、*金融研究院院长朱民认为，金融机构以前产品的设计、生产、分管、配置、销售完全是在一个机构内部产生和进行的，不管这个机构大和小，生产的流程是内生的。金融技术的出现打破了这个内生的环节，把这个内生的环节外生化、社会化、商品化、产业链化。

“之所以未来金融科技不可或缺，关键在于风控把握方面，传统金融机构风控模式遇到了困境。”同盾科技相关负责人告诉记者，传统面向个人的风控体系主要以央行征信报告为主要数据源，以自身掌握的借贷信息为辅助信息源，以专家经验或专家规则为评判策略。用历史信用记录反映未来的信用水平，预测判断借款人的违约风险，对那些缺乏历史借贷数据的借款人无法进行信用风险评估。由于缺乏时效性数据的输入，其风控模型使用的往往是滞后数据。

面向企业的风控策略则主要是看重质押，由于中小微企业数据薄弱，传统的银行风控系统基本上是失灵的。一些中小微企业既没有完整真实的财务报表，也没有足够多可供抵押的资产，因此银行往往不愿意为了一笔总额不高的贷款，付出高昂调查审核成本，承担较高的坏账风险。

整体而言，传统的风控模式更偏向于线下，渠道较为单一，网点服务受物理半径限制。另外，自动化程度不高，业务审批更多依赖于人工，在触达率、效率等方面都面临困境。同时，在面临非常复杂的风险环境时也缺乏整体的把控能力与实时的应变能力。

沙盒监管在路上

金融科技的革新带来了受众、需求以及模式等各方面的变化，客户的需求与期望发生了较大的转变，传统金融的业务拓展和风控管理方式都遭遇较大挑战。

值得关注的是，银行业、保险业与互联网科技加速融合的时代，合作领域和规模不断扩大，部分中小机构相关业务规模、占比、增速较为突出。与此同时，风险管控问题也成为焦点。部分银行机构相关业务发展得不够审慎，风险控制和合规管理不足，合作机构资质良莠不齐，存在套贷骗贷、多头借贷等风险和问题。在未来发展金融科技的过程中，监管机构应注重引导传统金融机构建立起与外部风险隔离的“防火墙”，更好地借助互联网技术来提升金融服务质效。

《规划》在做好新技术金融应用风险防范中也谈到：“综合实际业务场景、交易规模等深入研判新技术的适用性、*性和供应链稳定性，科学选择应用相对成熟可控、稳定*的技术。充分评估新技术与业务融合的潜在风险，建立健全试错、容错机制，完善风险拨备资金、保险计划、应急处置等风险补偿措施，在风险可控范围内开展新技术试点验证，做好用户反馈与舆情信息收集，不断提升金融产品*与质量水平。”这在某种程度上就是再谈沙盒监管机制。中国版监管沙盒机制，已在不远处。

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