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金融科技的外溢风险不可忽视
文章来源：中博教育
发布时间：2019-05-28 18:02
阅读：897次
对于金融科技可能带来的外溢性风险，近来接连有几位业界人士发出了警示。其核心在于，金融科技的本质是金融，科技在推动金融创新发展的过程中，在某种程度上也造成了新类型风险。
5月21日，中国银保监会统计信息与风险监测部副主任李丹在2019北京金融科技协同创新论坛上指出，随着金融科技发展，大量业务由线下转到线上，交易链条不断延伸，交易行为主体间的连接模式日益复杂，与外部合作机构之间的信息交互也日益增多，金融科技直接或间接导致金融风险的交叉性、传染性、复杂性和突发性更为突出。这既体现在传统的风险领域，也呈现出一些新的风险特征。
“随着互联网金融业务发展，其系统与各类互联网企业公众平台广泛对接，客户信息保护已经不再单纯局限于银行机构内部。第三方机构数据泄露问题会严重威胁银行的*，客户隐私保护面临更大的挑战。随着银行同业以及机构跨界多渠道合作业务的增多，风险传导效益日益突出。”李丹说，在外包方面，一些大型的互联网公司依托技术平台的优势，深度介入金融基础设施，与大量的金融机构开展业务和技术合作，提供平台支持，也具有了产生系统性风险的可能性。
中国银行业协会党委书记、专职副会长潘光伟此前也撰文指出，金融科技也给我国金融监管体系带来了诸多挑战，增加了银行业监管的难度。一是风险的复杂性加大。金融科技以信息技术为核心，背后是庞大、复杂、相互关联的信息系统，客观上造成了比传统银行风险更大的复杂性。二是风险的跨界传染性增加。金融科技使得银行等市场主体可以跨越时空限制，在不同领域、不同市场、不同国别开展多元化、国际化的金融业务，跨界混业更加明显，同时使得风险的跨界传染性提升、风险的交叉感染“并发症”传播范围更广、杀伤力更大。三是风险捕获的难度增大。基于云计算、大数据等金融科技的金融服务，具有高度依赖线上渠道、全时在线运营和持续积累多种类用户行为及金融交易数据等特点，容易引发操作风险、运行风险和信息*风险等。
北京市地方金融监督管理局局长霍学文5月26日在“2019清华五道口全球金融论坛”上也指出，金融科技的融合发展导致了金融边界的模糊和科技渗透到金融。所以，监管的界限，监管的规则，在金融科技时代需要大量研究和加强。他强调，由于金融科技具有开放性延展性的特征，一定程度上增加了金融市场的固有风险和金融媒介的风险。“我们现在遇到的信用风险、合规风险、技术风险、市场风险这些都很容易在金融科技的助推下风险外溢。监管行为的滞后或者说非法金融活动的增多都会增加金融科技时代金融的风险。”
金融风险化解始终是金融监管机构非常重要的事情，声称自己是金融科技的业态很多，企业很多，要建立一套系统化的金融监管科技方法和系统，通过科技手段，自动化实时识别和防范金融科技企业的风险。苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬还指出，大数据、风控、AI和区块链方面的人才，是金融科技的根本。
新技术往往处在快速迭代发展、逐步成熟的过程中，与成熟的商业技术相比，往往存在着技术不完善，供给市场不成熟，风险识别评估不充分，人员技术储备不足等诸多问题，存在较大的*漏洞与产品和服务连续性问题。
如何推动金融科技的良好发展？李丹认为，关键是要提高网络*能力，守住风险底线，对银行机构来说，网络与信息*是*要务，也是高管的首要责任，要把网络*纳入机构战略，树立积极防御的理念，建立*运行体系，早做网络*风险监控、*风险、产品事件管理。针对互联网金融平台开放银行和场景应用规模不断扩大的趋势，需要改变场景封闭式网络*的不足，加强外联、外包合作环节的*管理。
再次是提高数据治理能力，加强个人信息保护。持续地强化客户信息保护，构建覆盖客户信息全生命周期的保护体系，坚持依法合规采集数据，保护客户隐私。在和第三方机构数据合作中，要建立数据交换*规范，防止数据的滥用和泄露。
另外，在开展科技创新应用的同时需要同步做好风险管控工作，建立新技术引入、开源新技术*的评估和准入机制，对外部平台的*管理，建立合作机构准入与风险评估机制。新型技术推动金融业务持续创新，同时也为监管技术工具、监管能力提升带来了新的动力，未来的监管也会更多地利用大数据，利用新技术提高监管的自动化和智能化水平，创新监管工具，提升监管数字化水平，更加有效地识别风险、监测风险。
霍学文则强调，金融科技要在有效监管下规范发展。一定要建立起有效的金融科技发展的生态机制，也就是说监管要明确，业界要负主体责任，研究者要有正确的导向，包括媒体在内要加强金融科技的启蒙。否则将来所受到的金融风险的影响会比2G、3G时代要大得多。由于监管规则的滞后性和违法金融活动的低成本性，导致行业一度无序发展，给投资者造成巨大损失。但随着监管规则的日益完善，互联网金融等风险专项整治的深入推进、虚拟货币“炒币”风潮和P2P平台爆雷的教训以及地方金融监管体系的初步建立，全社会对于金融科技行业的认识逐渐回归理性。
在霍学文看来，“金融科技的创新发展要突出以技术创新为核心，强化金融属性。”他强调，金融科技的底层技术首先是源代码技术，其次是*技术，然后是金融的发展底层技术。有了底层技术，第二个就是与监管和风险防控相关的技术。第三个层面才是应用层面的场景化技术。“如果没有*技术，没有强大的*技术做基础，金融科技与违法违规金融活动其实就是一页纸的间隔。”
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