我国消费金融未来五年仍有较大发展空间

文章来源：中博教育

发布时间：2019-09-25 17:56

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9月24日，*金融与发展实验室发布《2019年中国消费金融发展报告》（以下简称“报告”）。报告显示，消费金融能够扩大内需带动消费，未来五年还有较大发展空间。目前我国消费金融获得率偏低，仍有近40%成年人从未获得过消费金融服务。

目前，我国已经形成了以商业银行、持牌消费金融公司、互联网金融平台为主体的多层次的消费金融服务体系。报告认为，这三类参与者分层、互补发展，将消费金融服务覆盖至不同人群。其中，互联网金融平台以其技术、场景能力触达“长尾人群”，满足大众高频、小额的普惠金融需求，是中国消费金融领域*大的创新。

尽管如此，对比发达*80%以上成年人可从银行获得消费金融服务，我国仅40%成年人可以获得服务，消费金融获得率远低于发达*。*金融与发展实验室副主任曾刚表示，从结构上看，我国消费金融配置不均衡现象突出。在信贷相对充足层，我国仅39.78%的成年人（约4.8亿人次）能够通过商业银行获得消费贷款，2017年，我国消费金融人均余额约6.33万元，去掉房贷和车贷后的狭义消费金融人均余额约1.97万元。在信贷相对不足层，2017年，我国22.74%的成年人（约2.74亿）通过银行以外的机构及平台获得了消费金融，但非银行机构提供的消费金融规模（约2.31万亿）仅占我国消费金融总规模的7%。而在信贷短缺层。从相关数据看，2017年，我国还有约4.54亿成年人没有获得过消费金融，“长尾客户”的消费金融市场仍有发展空间。

报告认为，消费金融拉动内需、稳定增长的作用在未来将愈发明显。蚂蚁金服研究院研究发现，2018年我国335个城市中，人均互联网消费贷款越高的城市，人均网络消费金额也越高，两者相关系数为0.85。蚂蚁金服研究院副院长邱明介绍，以蚂蚁金服旗下的消费金融服务花呗为例，2018年，花呗对三线以下城市消费存在16%-20%的提升率。

报告还认为，我国消费金融行业至少还有五年的高速发展期，预计表内消费金融占总信贷规模有可能突破25%以上。曾刚表示，在金融供给侧结构性改革的大背景下，监管环境将日趋严格，整个消费金融行业的运营会越来越规范。在这个过程中，合规经营的消费金融机构的优势会愈发明显。他认为，从监管角度来看，消费金融行业未来规范的重点将集中在几个方面：“一方面是完善监管政策，按照‘金融业务由持牌机构开展’的总体原则，出台相应管理办法对电商消费金融平台、分期购物平台、互联网金融平台以及其他主体开展消费金融业务进行规范。一方面是加强消费金融业务信用风险管理。引导消费金融机构以真实消费场景为支撑拓展业务，让资金真正流向消费领域，降低和限制无特定用途的消费贷款业务占比。此外，还将加强行业信息共享，避免过度授信、多头授信，并防范金融科技滥用的风险，加强消费者权益保护。”

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