招行携手华为，试水开放银行模式

文章来源：网络

发布时间：2019-07-30 17:52

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7月24日，招行携手华为钱包，升级零钱账户，并重磅推出“零钱卡”，为用户提供智慧、便捷的银行电子账户和“零钱”服务，实现全景支付与零钱理财的深度结合，*满足用户的使用需求。

据悉，零钱业务是招行联合华为钱包提供的银行电子账户服务，依托于银行Ⅱ、Ⅲ类账户功能，可支持实时存取、消费支付、签约活期理财产品等多方面金融能力。同时，零钱账户还可生成电子“零钱卡”，实现了从无卡支付到闪电支付的转变，让用户一部手机就能实现“支付+理财”的金融需求。

作为华为钱包的合作银行，招行近年来一直是国内开放银行的探索者。继打造“一网通”开放用户体系、招商银行App小程序平台之后，此次与华为钱包的合作也被业界视为招行探索“金融服务走出去”的*新尝试。

全景支付

提供智慧便捷的支付体验

为促进II、III类账户开户及应用，央行于2018年初下发了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知(银发〔2018〕16号)》，旨在推动完善个人银行账户分类管理制度，鼓励II、III类账户的开户。

本次上线的华为钱包零钱业务，正是依托于成熟的II、III类银行账户功能，聚焦于用户在线上线下全场景的使用体验。招行与华为钱包展开合作后，用户通过华为钱包即可实现零钱账户开通和使用，且整个使用过程零手续费。据悉，目前，华为钱包支付场景不仅覆盖100多家线上商户，还覆盖了线下1000多万户商户及1600 多万台闪付 POS终端，并支持10多个城市地铁手机闪付过闸以及600多个地区的公交使用银联二维码乘车。通过招行与华为钱包的强强联手与资源共享，为用户提供智慧便捷的全景支付体验。

不仅如此，零钱账户还可以生成“零钱卡”，将支付功能与“零钱卡”有机结合，用户可以通过“零钱卡”轻松实现线下NFC闪付和二维码支付，实现从无卡支付到挥手支付的转变，用户体验再上新台阶。

零钱理财

实现银行服务与手机生态场景深度融合

零钱业务旨在摒弃繁琐的选择与操作，降低使用门槛，提升用户体验。在升级全景支付体验的同时，招行还高度关注用户对于零钱理财的金融需求，在保障用户资金*的同时，为其提供零钱理财服务，打造“一手支付、一手理财”的全新体验。

近年来，国民理财意识逐渐觉醒，银行理财业务在政策鼓励下飞速发展。去年9月28日，银保监会发布资管新规，将公募理财产品的投资门槛由此前的不低于5万元大幅下降到不低于1万元，开启了万元理财新时代。此后，备受各界关注的商业银行“理财子公司”陆续亮相，进一步推动商业银行理财市场的发展壮大。而与此同时，此前占据余额理财半壁江山的“宝宝类”互联网金融产品的收益率已从早期的6%下降至目前的2.25%左右。

面对用户需求的上升和“宝宝类”产品收益率的走低，招行与华为钱包顺势而上，合作推出“零钱卡”，聚焦用户的理财需求，在满足全景支付的同时，亦可实现零钱理财。招行相关负责人表示，双方此次合作，旨在以线上开户和使用零钱卡为起点，为用户优选风险较低、收益稳健、灵活支配的金融产品，让用户的点滴资金物尽其用，“会花更会赚”。

自建生态+金融服务走出去

探索开放银行新举措

对于用户来说，此次合作是招行进一步提升用户体验的创新举措；对于行业来说，此举则是招行响应监管号召、探索II、III类账户跨界合作模式的又一突破——以智能、便捷和开放的用户服务与体验为基础，通过整合双方优质产品与服务资源，拓宽II、III类银行账户的使用广度，覆盖更加*的支付和金融场景。

更让业界关注的是，本次合作还是招行探索开放银行与“金融服务走出去”的全新尝试。

业界早有共识，在开放银行时代，银行需要走出传统领域，在不同的场景中为客户提供服务，从“单兵作战”到共同协作，专业化、精细化、协作化将是未来银行业服务的标签。作为国内开放银行的领先者，招行创新探索了“自建生态+金融服务主动走出去”的两条腿开放方式。

一方面，招商银行App早前就已支持用户手机号注册、支持多家银行卡绑定和支付，成为招行打破封闭账户体系，转向开放用户体系的起点。2018年，招商银行App小程序平台上线，向外部合作机构和招行各分行开放自有体系，被业界视作招行对开放银行的又一次探索。

另一方面，招行通过与华为钱包合作，首次尝试“走出去”，主动连接外部生态。通过试水与手机行业的跨界合作，招行努力在更多的高频使用场景与用户深度绑定，通过融入场景，为用户提供更加丰富、更加唾手可得的场景金融服务。

据了解，招行还将携手华为钱包不断迭代，不断拓宽金融服务的深度与广度。科技与金融的深度融合产生了多元化的新型金融业务形态，可以预见的是，未来，招行还将继续探索、构建开放银行生态，并与更多伙伴携手，强强联合，通过科技力量与专业服务，让用户的生活更便捷、更美好。

开放银行

开放银行是一种平台化商业模式，利用开放应用程序接口技术向第三方共享客户财务信息的方式。和以往直接将产品和服务传达给客户的形式不同，此模式下，银行将各种不同的商业生态嫁接至开放银行平台之上，再通过这些商业生态间接为客户提供各类金融服务，从而形成共享、开放的平台模式。

01开放银行对传统银行的改造

开放银行服务模式，将封闭的业务将逐步进化为场景服务。经营模式的开放性改造，打造互联网用户平台转化能力，拥有真正的线上获客能力。银行产品的改造可以分为产品分解和产品整合。分解是将现有的银行产品和数据拆解成多个功能模块，输出给合作机构。整合是指通过组合现有产品形成新型服务功能。风控模式的开放性改造是银行非常核心的开放理念，是基于数字化的风险承受能力与各种平台对接。

02开放银行对银行业务的主要影响

其一、重新定位开放银行客群，其更趋复杂，将从合作模式中的共享要素角度进行划分，预计产生4类新的消费行为。其二、将*重构原有的业务模式，打造银行金融科技与实体经济的全新应用场景。其三、风险增加，就目前阶段，网络*、数据隐私等重要问题的担忧近在眼前，相关处理机制尚未建立。

03金融科技子公司的发展

开放银行是银行系金融科技子公司未来重要的探索方向。基于模块化的开放API，银行系金融科技子公司将在金融机构和商业生态之间，以“第三方开放银行平台”的模式，架起中间桥梁，帮助金融机构有效对接各类商业生态，利用场景创新能力获客导流，同时帮助各类商业生态参与者快速利用金融机构的专业能力，为客户提供切合需求的、合规的金融服务

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