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文章来源：中博教育
发布时间：2019-04-29 18:25
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我今天主要谈谈未来中国发展数字普惠金融的一些看法，首先我们看看现有的普惠金融的一些概念梳理，无论是世行的定义还是我们中国关于普惠金融发展规划的规定，都提出了几个重要的关健词。
*是可负担的成本，有效适当的金融服务，特殊的金融服务的对象和人群，比如说小微企业，农民，三农，低收入群体等等。
还有一个关健词是商业可持续。也就是说，我们所称的“普惠金融”，*核心的是商业上可持续发展。
根据世行的统计数据，中国2014年在普惠金融的方面属于稍微中等向上的地位，但是手机支付比例是0.48，*水平是1.38，也就是说在2014年来说，按照世行的统计，中国的移动支付低于全球水平，但是我们回头看一看，2019年到现在，我们中国的移动支付发展水平是什么样的。
从普惠金融到数字普惠金融，未来借用数字技术，借用大数据，借用云计算、人工智能等等，将在整个普惠金融有广泛的应用，关于数字普惠金融，中国参加的G20会议上，我们作为主导国提出了G20数字普惠金融的高级原则，这样一个生态体系包括了政策环境，基础设施情况，普惠金融服务的供给者和需求者。
这张图我梳理了中国政府在整个普惠金融当中出台的一系列支持、鼓励和发展的政策，*早在2013年“十八大”的时候提到普惠金融这样一个提法，也催生了刚才我们看到的普惠金融发展规划的出台。之后有一系列关于金融扶贫的，小微企业，金融服务等等政策文件。
根据中国银保监会中国普惠金融发展的报告，列出了当前中国普惠金融发展的现状，*，基础金融服务的覆盖面不断扩大，可以看出机构网点的数量不断增加，但是随着数字普惠金融的迅速崛起，机构的数量开始停滞，因此我们应当转入数字普惠金融的领域，促使薄弱的金融环节的可持续性持续提高。小微企业的可得性也在不断提高，贷款的可得性不断提升。
2014年的时候，我国移动支付情况是低于全球水平的，但是到去年，移动用户超过了9亿人，渗透率达到了92%，交易的金额超过了200万亿元。
我们对比一下，PayPal的用户是2.67亿，占全球总交易笔数的53%，交易规模是5780亿，但是它和中国相比只占到了中国交易规模的2%，从这个数据对比来看，可以看出中国在移动支付方面的地位。
第二个是数字货币市场基金，依托于数字技术，特别是余额宝、财富通等等移动互联的技术，使得我们的货币市场基金的规模目前位居全球第二了，还有货币基金组织关于普惠金融的排名表现，都提到了我们在数字普惠金融，在电子支付等方面的地位。根据北京大学的相关研究，数字普惠金融的水平2015年是2011年的5.5倍，快速增长。
左边这张图，是数字普惠金融的一个省级差距倍数，我们普惠金融*好的省份上海和*差的省份西藏，省级差距是2.8倍，但是我们的数字普惠金融的差距倍数是1.9，也就是数字普惠金融降低了省级之间的差距。下面这张图反映出了中西部地区和发达地区这样一种区域的差异值，从0.5降到了0.1，而我们整个数字普惠金融的水平直线上升。
中国数字普惠金融面临四大难题
以上是关于中国数字普惠金融的发展现状，那么我国数字普惠金融发展中的问题是什么呢？
*个问题是关于数字普惠金融的可持续性问题，中国在大力推进普惠金融，传统金融机构监管部门采取了很多支持政策，定向标准，信贷政策等等，来支持传统金融机构、引导传统金融机构去做普惠金融。
在另一方面，随着数字普惠金融技术的普及，未来我们关注的焦点不再是速度问题，交易的频率问题，更多关注的是数字普惠金融的服务成本问题，如何利用数字普惠金融来降低金融服务的成本问题。相对于传统的金融机构从事普惠金融业务来说，数字普惠金融提供的融资成本远高于传统金融机构。*核心的原因是由于数字普惠金融机构不是传统的银行，它获得资金的渠道不一样，所以获取成本比较高，但是还有另外一个优势，因为采取了数字技术，所以运营成本在下降，下一步如何能够进一步的降低利用数字普惠金融的金融服务成本，这是数字普惠金融发展的一个瓶颈问题。
第二个问题是，中国的数字普惠金融发展迅猛，但我们也付出了沉重的代价，特别是在我们客户的隐私权保护问题和信息*方面。前期我们忽略了这些方面的保护，现在各界都意识到了信息的*，客户隐私权的保护问题极其重要，这个问题如果不解决好，会制约中国数字普惠金融的发展。
第三个问题是，当前的数字普惠金融的有效供给不足，发展不平衡、不充分的情况仍然比较突出。
我们通过了这样一些数字普惠金融机构，解决了一些中小企业的融资急问题，但是没有解决融资贵的问题，大量的小微企业和个人商户，他们需要的资金不仅仅是要及时的融资，同时还需要低廉的融资，这个问题没有解决。我们的区域之间的差距在缩小，但是仍然很大，区域之间的不平衡，通过数字普惠金融*了一部分，但是没有根本性的改变。
第四个问题是，当前的金融监管和中国的数字普惠金融发展严重的不匹配、不对应。
我们在顶层设计上还没有关于*的数字普惠金融这样一些长远的规划研究，现有的监管仍然是在分业监管的格局下，如何推动具有混业性质的数字普惠金融业务的发展，是摆在监管当局所面临的难题。特别是在当前技术较为薄弱情况下，监管机构如何去应对数字普惠金融的高速发展，这是监管者所面临的重大课题。
由于现在市场充斥了各类所谓的数字普惠金融机构，良莠不齐，真伪难辨，在这种情况下，往往会出现劣币驱逐良币，如何正确区分真伪的普惠金融机构，怎么去大力的支持真正为实体经济服务的数字普惠金融机构，加强对于伪普惠金融机构的监管，这是我们下一步要着力解决的问题。
回到今天的主题，为什么中国要重视和发展数字普惠金融技术？当前中国在数字普惠金融方面已经取得了快速发展的局面，解决了一些*性的难题，也使得我们的金融业有了后发优势，可以利用后发优势进行弯道超车，显示出了中国数字普惠金融的全球竞争力。这种竞争力如何保持住？现在是不是有危机呢？如果中国不采取措施，我们恐怕已经取得的暂时的优势都会丧失。
中国金融科技如何走出去
现有的中国金融科技企业已经走出去了，也得到了国际认可，下一步就是如何进一步的融入国际社会的问题。
为此，进一步发展中国的数字普惠金融，通过它来提升中国金融业全球竞争力需要采取一些措施，首当其冲就应该有一些关于中国数字普惠金融的顶层设计，发展路径，支持政策，多层次的政策体系。我们现有的政策性的支持体系，商业可持续的政策支持体系，还有关于数字普惠金融的政策体系等等，这样就能够进一步推动数字普惠金融的发展。
大家面临的关于互联网金融整治的阶段，要尽快转化为长期、长效的监管机制。
如何平衡好数字普惠金融的风险与创新之间的关系呢？*现实、*迫切的就是推出中国版的监管沙盒，为各国的监管机构监管数字普惠金融提供示范。
中国的金融科技企业“走出去”，但是我们要注意到，在这个过程当中要强调一定要淡化*的意志和政治因素，要强调实实在在造福当地的老百姓，避免因为上述原因受到一些干扰和限制。
融入国际社会，提高竞争力的核心是标准问题，中国的商业规模怎么转化为技术标准的引领？我们应该积极制订中国的数字普惠金融发展的数据和技术标准，健全监督管理体系和技术标准体系，当体系标准成熟以后向全球推广，通过商业来带动标准的推广。
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Cathy
讲师认证：一次性通过CFA所有级别，FRM考试全科目1
CFA持证人，FRM持证人，CICPA会员，曾一次性通过CFA所有级别，FRM考试全科目1，6年上市公司财务从业者，从事金融培训6年有余，带出数十位优秀学员。 上课温柔有趣，擅长将知识点与当下学员追逐的热点新闻、或者有趣的“梗”结合起来，深受学员喜爱，便于学员集中注意力，让学员在轻松愉快的课堂气氛中学习。
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