金融科技为银行业*赋能

文章来源：中博教育

发布时间：2019-04-10 17:15

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　　近日，刚刚成为国有大行的邮储银行在其官网发布了两则关于金融科技人才的招聘启事。对金融科技人才的*需求也从侧面反映了邮储银行发展金融科技的迫切愿望。

　　各家银行披露的年报显示，刚刚过去的一年中，金融科技已然成为各家银行业务转型升级的助推器和未来发展的着力点。

　　助力服务实体经济

　　平安银行年报显示，2018年平安银行信息科技资本性支出25.75亿元，同比增长82%；年末全行科技人力扩充到近6000人，较上年末增长超过44%。金融科技的投入对业绩具有显著的提升作用。平安银行有关负责人日前在年报发布会上介绍，平安银行采用机器人流程自动化技术实现业务自动化处理，极大提升了银行传统手工操作流程的效率和质量，目前已在对公开户核查、对公开户人行录入等多个业务场景应用，处理效率较人工提升60%以上。

　　另外，光大银行年报显示其中间业务发展势头良好，2018年实现手续费及佣金净收入368.94亿元，同比增加61.20亿元，增长19.89%。金融科技无疑在其中发挥了重要的助力作用。据光大银行有关负责人介绍，信用卡业务通过加强优质客户导入，提升场景获客效率；电子银行业务坚持“移动优先、智能服务、开放金融”策略，重点发力云缴费、云支付、网络贷款、手机银行、直销银行等业务；贸易金融业务围绕供应链金融打造“阳光供应链”系列产品，大力发展在线供应链和跨境电商支付业务等，这些重点业务都离不开金融科技的帮助。

　　从多家银行年报来看，金融科技在为银行带来业务增量的同时，在推助金融服务实体经济上均发挥了积极作用。如在破解民营经济和小微企业融资难、融资贵问题方面，银行通过创新金融工具实现了更为精准和有效的信贷审批。通过线上银行功能的拓展，扩大了普惠业务服务的领域和覆盖面，提升了金融资源的使用效率。建设银行和农业银行在年报中还专门提到了金融科技助力精准扶贫方面的情况。建行创新推出的“区块链金融精准扶贫平台”“金融扶贫撮合平台”，依托“善融商务”平台，开展消费电商扶贫。截至2018年年末，“善融商务”平台累计入驻扶贫商户3878户，2018年实现扶贫交易额100.07亿元；农行利用金融科技推出“惠农e通”平台，截至2018年年末，该平台贷款余额超过1000亿元，覆盖716万农户，上线商户超过267万户。

　　探索发展智能风控

　　在过去的一年中，银行业在打好防范和化解金融风险攻坚战中无疑扮演了主力军的作用。金融科技有助于各家银行实现智能风控，精准有效处置客户信用风险。银行业年报显示，多家银行在利用金融科技推动智能风控升级方面都有所探索，并取得积极成效。

　　如光大银行该行发挥大数据及人工智能技术优势，综合各类平台上的数据，实现了电商、社交、出行、教育、医疗等多类消费场景的金融化和互联网化，先后在欺诈检测、风险评估、用户画像、预警催收等多个风控环节进行智能风控产品创新，并成功实现了成果转化。农业银行通过充分运用大数据、云计算、人工智能等新型手段和技术模型控制风险，有效提升了风险防范能力等。

　　金融科技对银行风险管理的重要价值正在日益显现出来。全球管理咨询公司麦肯锡此前发布的一份研究报告认为，中国银行业以往的金融模式主要是规模驱动，如今步入关键变革期，风险管理能力将成为新的竞争力。该报告认为银行应从两个方面入手应对挑战：一是要主动适应宏观经济环境，打造专业化、精细化的*风险管理体系，综合运用数字化、智能化系统和工具，有效控制风险化解不良；二是要快速建立与新业务匹配的风险管理能力，如针对小微、零售消费金融和信用卡等高收益信贷业务的专业化客户识别与评级能力。据麦肯锡测算，数字化风控可通过提升信贷管理效率、降低信贷与合规损失，帮助银行节省20%至30%的风险运营成本。

　　从另一个层面来说，目前各家银行大力发展的普惠金融和消费金融等业务，都需要金融科技的支持。以人工智能为例，目前商业银行已将其应用在反欺诈、挖掘潜在客户、风险事件预警等多个场景中，同时为贷前决策评估、贷后风控提供有关的数据以降低金融风险。人工智能系统通过学习和推理，可以挖掘并识别企业与企业间的集团关系、投资关系和担保关系，以及企业与个人间的职业关系、股权控制关系等，如果某个节点出现重大事件或暴露重大风险，还可以通过人工智能系统及时预警风险。

　　聚合优势角力未来

　　从年报中不难发现，有多家银行已将金融科技作为眼下和未来发展的核心战略。2018年4月，建行宣布成立金融科技子公司，民生银行紧随其后，在2018年5月成立民生科技有限公司，高调发力金融科技。加上此前已成立金融科技子公司的兴业银行、招商银行和光大银行，目前拥有金融科技子公司的银行已达5家。

　　建设银行与腾讯日前在深圳签署了金融科技联合创新实验室战略合作协议。据悉，双方将立足*科技创新发展战略，共同成立“建设银行—腾讯金融科技联合创新实验室”，运用人工智能、大数据、云计算、区块链等先进技术，共同搭建金融科技创新平台，开展创新技术研究、金融服务模式优化、创新产品孵化，进一步加大科研投入、加强科技创新；依托建行大学华南学院“创业者港湾”和腾讯在产业互联网领域的技术及生态资源，共同构建“产学研用”一体化交流分享平台等。

　　建行有关负责人表示，双方共建金融科技联合创新实验室，将更好聚合双方优势，促进科技与业务、场景与平台、线上与线下的深度融合，发挥金融科技的原动力，扩展金融服务的覆盖范围。

　　有实力的银行纷纷在金融科技方向发力不仅是因为行业内部的竞争压力，更多还有来自外部的压力。中信建投银行业分析师杨荣举例说，“目前，以蚂蚁金服、京东金融为代表的互联网金融企业在积极摸索新的商业模式，企图通过金融科技输出增加收入来源。由于其庞大的活跃用户数和丰富的应用场景优势，互联网系金融科技企业的发展呈现燎原之势。仅蚂蚁金服的估值就已超万亿元，与中国银行的市值相当。”

　　建设银行首席财务官许一鸣在年报业绩发布会上表示，银行业现在发展除了机遇还面临三大挑战，其中之一是金融科技带来的非对称性竞争。许一鸣说，“现在第三方金融支付科技公司拼命让银行的客户不接触银行，目前还主要是消费领域、支付领域，其实他们还有进一步的动作，包括公司结算支付，都已开始在做，这对银行是一个非常大的挑战。”

　　在业内人士看来，目前银行系金融科技子公司在组织灵敏度、场景深入度及底层技术开发度等方面与互联网系金融公司存在一定差距，因而许多银行选择与外部科技公司合作，期望能迅速提升自身相关能力，从而在未来的竞争中立于不败之地。毫无疑问，未来在金融科技上的竞争将会日益激烈，战火也不仅局限在银行业内部，而是在有实力的金融机构和互联网巨头之间。

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