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科普:CFA®新添内容“金融科技(FinTech)”是什么?

文章来源:网络

发布时间:2019-03-12 15:18

阅读:3166

关于金融科技(FinTech)的内涵,国际金融稳定理事会(FSB)给出了一个国际通用的标准定义:“技术带来的金融创新,它能够产生新的商业模式、应用、过程或产品,从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响。”


更进一步地,在金融科技所覆盖的范围与领域方面,巴塞尔银行监管委员会区分出四个核心应用领域,即“存贷款与融资服务”、“支付与清结算服务”、“投资管理服务”以及“市场基础设施服务”。其中,“存贷款与融资服务”领域涵括网贷、征信、众筹等产品;“支付与清结算服务”包括移动支付、P2P汇款等内容;“投资管理服务”典型代表是智能投顾与智能投研等;“市场基础设施服务”的内容则*为广泛,意指人工智能、区块链、云计算、大数据、*等技术所带来的金融产品的创新。


金融科技(FinTech)的中外语境差异


由于中外的金融监管环境与社会环境存在一定差异,中外金融科技(FinTech)概念的发展与演变也存在较大的区别。


就美国而言,其语境上的FinTech公司以初创型企业为主,大部分是经营移动支付、财富管理、网贷等业务。而中国在“金融科技”的概念被提及之前,事实上已经历了数年“互联网金融”阶段的发展,亦正是以第三方支付、P2P网贷企业为典型代表。在过去,由于从事“互联网金融”业务的大多是非金融持牌的互联网企业,一度出现了一些忽视金融本质、风险属性和必要监管约束的现象,导致了业务运作不规范、风险管理不到位、监管适用不恰当或不充分等问题,也引发了一些监管套利风险与消费者保护风险。


国内官方组织与监管机构所鼓励发展的“金融科技”,更多是强调前沿技术对持牌合规的金融业务的辅助、支持和优化作用,技术的运用仍需遵循金融业务的内在规律、遵守现行法律和金融监管要求。*终的金融科技产品或服务的提供者,也聚焦在合规经营的金融机构的范围内。


金融科技的生态体系与领军企业


目前,金融科技的生态体系也在逐渐成熟。从参与主体角度,生态体系中不仅包括了通过技术手段提供创新金融服务的金融科技公司、和提供金融合规料技应对方案的监管科技公司,还包括了传统金融业机构,和为金融业提供技术服务的科技公司,并涵盖金融科技投资机构、商业模式孵化器、金融监管机构、科技监管机构和金融科技监管机构等。


金融科技领域的领军企业主要分为三类,


一是科技公司,以科技赋能金融业务,甚至直接进军金融行业,成为金融科技市场的主要参与者。例如,海外有新兴企业“GAFA”(Google/Alphabet、Amazon、Facebook和Apple)和老牌计算机公司Microsoft、IBM及Intel,中国则有“BATJ”(百度、阿里、腾讯、京东)等大型企业。


二是持牌金融机构,通过创新技术为客户提供更先进的金融服务。国内金融机构从2017年开始也加快在金融科技领域的布局,据报道,四大国有银行已分别与腾讯、阿里、百度、京东签订战略合作协议,此外,蚂蚁金服、财付通、微众银行、招商银行、平安银行、众安保险等也有较多的金融科技产品推出。


三是除大型科技公司与持牌金融机构以外,部分互联网金融公司、金融科技公司、网络小贷公司等也或多或少在从事金融科技业务。编者认为,较突出的有平安金融壹账通、平安陆金所、京东金融、百度金融等。


值得一提的是,金融创新不能偏离实体经济的需要,金融业的外部性、公共性也非其他行业可比,所有的金融业务都应持牌经营,都应纳入监管,且应立足于服务实体经济。编者认为,随着监管制度的完善,未来无金融业务牌照的金融科技公司或将转型,以提供技术、提供流量导流、提供部署实施等服务为主,而不直接提供金融产品给终端客户。


以监管科技(RegTech)应对金融科技(FinTech)


金融科技作为信息技术带来的创新,强调前沿信息技术对合规金融业务的辅助、支持和改进作用,其核心是帮助金融业务实现“三升两降”,即提升效率、体验、规模,同时降低成本和风险。


不过,金融科技本质上并没有脱离金融业,其运用仍需遵循金融业务的内在规律和秩序、遵守现行法律和金融监管要求。现实中,亦存在一些利用前沿技术手段规避金融监管,进行监管套利、扰乱金融稳定的破坏性创新行为,例如在没有相应金融业务牌照的情况下,开展基于大数据技术的现金贷、基于区块链技术的ICO和虚拟货币等业务,这并不具备发展的可持续性,也带来了相应的风险。


因此,监管机构也正在逐步引进“监管科技(RegTech)”技术,实现穿透式监管,提升合规效率,降低监管成本,提高监管规范性和风险监测识别的能力。展望国内外,监管科技在风险数据整合,风险建模、分析和预测,实时交易监控、汇报和拦截,以及法律法规跟踪等方面已有初步的探索与尝试。


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Kim Wu

Kim Wu

讲师认证:雅思讲师

雅思8分,托福 112,保送北京大学 毕业于北京大学,学习能力强,在雅思阅读写作方面有自己的教学方式,深受学生喜爱。在北京大学拿到过国家奖学金和新生一等奖学金。了解出国留学申请的过程和留学机构的流程,在学生学习申请中给予帮助。

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